第10章 貸前調查，破綻百出

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接下來的一周，王衝開始梳理整個二科的業務，他發現這個小組的人，除了張非凡、李巧薇，其餘幾人心思都不在業務上，而且貸後管理極為混亂，貸後檢查幾乎都是應付了事，於是整個一周，他帶著張非凡將手中貸款進行分類，每天挑三到五個客戶進行現場調查。

一周下來，他發現這個城東支行二科的小微業務中，有若乾趣÷閣看似毫不相乾的業務，在貸款資金受托支付出去後，最終都劃轉到同一個叫龐曉的個人賬戶上，通過法律文書網一查，這個龐曉有若乾民間借貸的涉訴信息。

王衝粗略的估算了一下，大約有二十趣÷閣，金額大約在兩千萬左右，其中周雲濤那一趣÷閣貸款也在其中。

王衝以檢查檔案為理由，抽調了一百份檔案，進行檢查，這一調查發現，申貸資料中許多都是虛假材料。

這些貸款形態雖然是正常，而且按時進行還款，但王衝一眼就看出來，這些業務有問題，而且問題很大，初步的判斷，極有可能是有人利用虛假資料，將銀行的錢低利息成本貸出去，然後轉給民間借貸公司，在外麵放水（注：高利貸）。

查閱貸款資料，這些業務都是一個叫李洋的人做的，審批人是李清泉與顧天德，如今李洋已經離職，這些業務管戶都歸到張非凡的頭上。

王衝將這些資料放在張非凡眼前，張非凡臉色都變了。

“李洋這一批管戶，其他客戶經理都願意接手，李主任說我剛來，手底下沒有多少業務，考核壓力又大，就把這一批管戶分配給我了。我還尋思著，隻要再做一兩千萬新業務，就能升到三級客戶經理呢。看來李清泉沒安好心啊。”

王衝分析道，“這些貸款名義上沒有問題，但是留著始終是一個隱患，我建議你先去找一下那個離職的李洋，看到底是怎麼回事。”

張非凡有些提心吊膽，雖然貸款不是他做的，要是真出了問題，極有可能在他履曆上添上不光彩的一趣÷閣，他憤然道：“我這就去找這些客戶談話，提前收回貸款。”

王衝心說他還是太年輕，若真將這些矛盾捅出來，到期之後很有可能就集中爆發不良，那時焦頭爛額的就是他了。於是勸道，“這個不著急，他們還不知道我們發現了問題，我們還有周旋的餘地。”

張非凡急道，“難道我們就這樣置之不理嗎？”

“當然不會，周雲濤不是還欠著我們十一萬的罰息嘛，我們可以先以他作為突破口，進一步了解情況。”

王衝並沒有告訴他，他主張調查周雲濤貸款，還有個目的就是想找出究竟是誰慫恿周雲濤不還貸款，而且事後還幫他抹平征信記錄上的逾期信息，直覺告訴他，周雲濤逾期和盛宏飛匿名短信的事，隱約之間存在某些關聯。隻要查清楚這個，就能找到發匿名短信的那個人，進而順藤摸瓜，找到幕後的主使之人。

王衝問，“周雲濤逾期的信用記錄，是誰負責錄入上傳的？”

“客戶的還款記錄，是係統自動導出的，我們核實後就會上傳到總行，中間會經過清泉主任和總行征信管理小組的審批，由總行統一上傳到人民銀行征信係統的，周雲濤的貸款逾期，我們是如實上傳的，清泉主任並沒有修改的權限。”

“也就是說，征信管理小組中有人在周雲濤的信用記錄上進行了人工乾預。”王衝分析道，“總行有權限的也不過是四五個人，這是一條線索，我們可以順著向上排查。”

王衝沒有調查的權限，這件事情隻能由林天華來主導完成了。

張非凡心情很糟糕，做信貸的客戶經理，最怕遇到的就是不良貸款，要不是王衝提醒，這一批貸款將來若出問題，恐怕自己難逃其責。他做夢也沒想到，李清泉這種看似無意的保護，卻讓他深陷泥潭。

“行了，彆擔心受怕了。”王衝安慰道，“兵來將擋水來土掩，車到山前必有路，時候不早，回去休息吧。還有，你下午報給我的新希望家具廠的業務，明天我帶你去考察一下。”

張非凡道，“我跟巧薇姐去就可以了。”

王衝笑了笑，“你好意思讓一個懷孕七八個月的孕婦跟你出現場嘛？回去好好研究下他們的貸款資料，看看有沒有問題。”

張非凡下班後沒有回家，而是撥通了幾個月前離職的李洋的電話。在李洋比他早兩年入職東華，在離開前一段時間，兩人曾共事過，張非凡從他身上學到了不少知識，李洋也對他比較照顧，後來李洋與李清泉不知道為何吵了一家，憤慨之下辭掉工作，現在東華證券做理財經理，由於年齡相仿，兩人一直都有聯係。

“李哥，晚上有空嘛？”

“怎麼了？”

“想請你喝酒了。”

兩人約在了蘇菲酒吧，這是一家音樂慢搖吧，柔弱的燈光，還有民謠歌手的吟唱，讓這家酒吧在東華年輕人中頗受歡迎。李洋見張非凡一直喝悶酒，於是問道，“發生了什麼事？”

張非凡道，“李哥，當初你為何要離開東華？是因為與清泉主任吵架嘛？”

李洋一聽李清泉，一臉不屑，“還不是因為貸款的事情，整個城東支行都知道，這家夥在外麵亂來，剛入東華時，我不太清楚門路，被他忽悠著做了一些亂七八糟的業務，後來出了問題，他又矢口否認，把責任都推在了我身上，這種沒有擔當的領導，遲早進去吃牢飯的，跟著他乾嘛？後來找機會跟他吵了一架，就辭職了。”

張非凡將王衝查到的那批貸款跟李洋說了一遍，“這些業務都是你經手的？”

李洋憤然道，“我隻是簽了個字而已，所有資料都是李清泉拿給我的，我提出去做現場調查，他又百般阻撓，後來迫於考核壓力，我就簽字了，怎麼，出問題了？”

“問題倒是沒有，新來的王衝主任做檢查時，發現了這個問題，不過他好像也沒什麼辦法，所以我才約你出來，看有沒有辦法？”

李洋說，“王衝到了城東支行？他不是總行小微部總經理嘛？”

“犯了個錯誤，被總行處理了。”

李洋歎了口氣，“在整個東華銀行，我對王衝還是比較佩服的，業務能力強，為人正直，頭腦又冷靜，怎麼會做出這種事情來？真是可惜了。看來，當初我離開東華銀行的選擇是正確的。”

李洋勸道，“非凡，我們做金融的，整日與錢打交道，最容易受到誘惑，一不小心就陷入萬劫不複之地，可做這一行，工作體麵，隻要肯努力，收入又高，我以過來人的身份勸你一句，做金融，一定要守住本心，不要讓外麵的花花世界迷惑了，走上邪門歪路，這種錢，掙的不安心！”

整個晚上，張非凡都睡得不安心。

這是他第一次因為工作的事情失眠，臨近天亮時，他才睡了過去，夢到自己貸款出了問題，整個城東支行的人都在指責他，他大聲喊冤，卻沒有人相信他，情急之下，他爬上了十八層的陽台，大聲喊道，“難道隻有我跳下去，你們才認為我是無辜的嘛？”

李清泉麵容可憎，“你跳啊，你跳了一了百了！”

張非凡縱身躍了下去……

張非凡猛然驚醒，渾身是汗。抬頭看了眼時間，淩晨四點半，才睡了不到兩個小時，他衝了個冷水澡，坐在房間中吸煙，直到天亮。

第二天，王衝見到張非凡滿臉倦意，“沒休息好？怎麼有黑眼圈了？”

張非凡如實回答，王衝道，“平生不做虧心事，半夜不怕鬼敲門。趕緊準備一下，今天去開發區調查客戶。”

兩人驅車前往開發區新希望家具加工廠。

這是一趣÷閣五百萬的續貸業務，抵押物是加工廠的十畝土地，由張非凡主辦、李巧薇協辦，李巧薇有孕在身，王衝替她跑現場。這趣÷閣貸款資料之前王衝已看過，申貸資料做的很完美，加工廠的財務報表也很出色，在東華市也是頗有名的小型家具加工廠。

可是以王衝多年從業經驗來看，這些年來隨著物流行業的快速發展，許多大品牌的家具廠商快速占領了二三線城市，讓這種中小型的家具加工廠生存環境受到了不小的衝擊，利潤空間也被擠壓了不少。正因為他們報表太完美，所以王衝起了疑心。

家具廠占地五十多畝，廠區有些嘈雜，傳來各種加工機械聲。門口連個保安也沒有，橫七豎八的停著十幾輛電動車、自行車。王衝問，“你提前通知客戶了？”

張非凡道，“昨天給他們老板章成打過電話了。”

王衝沒有說話，往裡麵走，一路上也沒有人阻攔，直接到了他們生產車間。工人們正在熱火朝天的乾活。張非凡給章成打電話，對方說正在來得路上，沒過多久，一輛奔馳S350風馳電掣的駛了過來。

張非凡道，“奔馳S350啊，一百多萬呢。”

王衝不可置否，這些年下來，王衝對豪車已經無感。

這年頭，隻要做生意的老板，寧肯貸款也要買一輛豪車，有些老板甚至住幾十平的房子，也要豪車撐門麵。以前王衝覺得他們打臉充胖子，後來一個老板的話點醒了他：老板們都缺錢，尤其是的流動資金，有時候為了借錢方便，用豪車抵押個幾十萬流動資金，是一種快速變現的方法，而房產變現，時間就有些長了。與此同時，買豪車也是一種實力的象征，也是一種圈子通行證。

張非凡給兩人作了介紹。

章成道，“抱歉啊領導，上午去了一趟機場，送區裡領導辦事，所以遲到了一些。還請恕罪！”

王衝不冷不熱，“老板們一般都比較忙。”

章成帶兩人在廠區轉了一圈，順便聽他介紹了自己場子經營的如何如何好，今年以來接了幾個大訂單，做下來利潤在六七百萬左右，實力是沒有問題的，之所以貸款，是因為應收賬款太多，還有很多政府生意，回款太慢等等。

王衝一路上聽著，並沒有發言。

張非凡是主辦經理，問了一些技術性的問題，章成的回答也中規中矩，沒發現什麼問題。

王衝忽然問，“章總，我看報表上顯示，你們廠還有一千多萬的存貨，能不能帶我們去庫房看看？”

章成略一猶豫，說我們這裡隻有一個小庫房，更多的存貨都在老城的那個倉庫，還有些一部分在東華的幾個家具城鋪貨。

王衝說那就先看現在的庫房吧。

幾個人來到後麵庫房，章成打開倉門，占地兩千平的庫房內，有四分之三的空間堆滿了成品家具，王衝上前查看了一番，粗略的估計了存貨數量，詢問了這些家具的成本和出廠價，然後退了出來。

章成恭維道，“我跟許多銀行做貸款的打過交道，其他人都是來走馬觀花轉一圈，數咱們東華銀行最儘職了，王總的敬業精神，令人佩服啊！”

王衝笑了笑，沒有搭話。

臨近中午，章總堅持要留下來吃飯。王衝不肯，說下午還要開會，謝絕了對方的好意。章成親自將兩人送出門，又遞過來兩張麵值五千元的個購物卡，“我們新希望家具廠的貸款，全靠領導支持了。一點小意思，不成敬意。”

王衝不收，“你什麼意思？”

“沒彆的意思。”

王衝道，“收起來，我們東華銀行不搞這一套。”

章成倒也坦然，沒有繼續堅持，收回購物卡，豎起拇指道，“我找過很多銀行貸款了，王總這樣的人，還是頭一次遇到，我章某人佩服！”

等王衝兩人走後，章成才鬆了口氣，撥通了手機，“李主任，他們走了，購物卡也沒有收。這個王衝還真不是善茬，要不是有你指點，我還真不知道怎麼蒙混過關。”

電話對麵傳來李清泉聲音，“王衝這種人就喜歡沽名釣譽，有錢不賺，腦子有病，你放心，到時候我再催一下主辦客戶經理，爭取這周內給你批下來。”

章總一臉小心陪笑道，“李科長，這次過橋資金的利息，能不能再降一降？”

這趣÷閣貸款他從李清泉那邊走的過橋，日息千分之五，一天下來將近兩萬多利息。所有貸款資料都是李清泉那邊幫他準備的，包括臨時請的工人來演戲、又借了一些存貨，這一次周轉下來，至少也得十幾萬的成本。

李清泉不悅道，“合同都簽了，你跟我說這些？我幫你催一下進度，就能幫你省不少錢呢！”

……

兩人出來，王衝問張非凡，“這趣÷閣貸款你怎麼看？”

“我覺得這個老板挺有能力的，在社會上關係又好，訂單又多，要不是應收賬款太多，完全不需要貸款。”

王衝又問，“有什麼疑點嘛？”

張非凡撓撓頭，“沒看出來。”

王衝歎了口氣，心說還是太年輕啊，於是分析道，“作為客戶經理，要從各方麵去了解一個企業，更不能直接看表麵現象。第一，這麼大一個廠子，這麼多存貨，廠區內竟然連保安都沒有，你不覺得可疑嘛？”

“呃呃……”

“第二，不知你注意沒有，倉庫上的鎖鏽跡斑斑，章總開鎖時，用了好久，顯然是很長時間都沒有動過了；第三，家具廠有十幾個工人，算上銷售，最多不到三十個人。可是財務報表上一年在人力支出上卻有四百多萬，明顯不合常理；第四個嘛，就是庫房裡的家具了，你見過家具廠的家具沒出廠之前，就已經組裝好了的嘛？”

經王衝一提醒，張非凡這才注意到這個問題。一般家具生產出來，為了節約空間和方便運輸，都會將家具打包起來，而這個倉庫裡的家具，雖然都是全新的，卻都已經組裝好了，這明顯就是為了占滿庫房故意擺放出來的。

王衝道，“一趣÷閣貸款，無論資料做的再完美，隻有到了現場，才能發現其中的問題，這也就是為何銀行要求我們貸款必須要上門調查了。走，我帶你去個地方……”

“去哪裡？”

王衝笑了笑，“查電表！”

張非凡一頭霧水，在王衝的指引下，開車來到了開發區的物業中心，這個點將近下班，物業中心沒多少業務，幾個工作人員在閒聊，王衝上去，跟幾個人套了下近乎，然後問道，“姐，我想打聽個事哈，能不能幫我查一下，咱們開發區南邊的新希望家具廠這半年來的物業費和電費繳納情況？”

一個四十來歲的中年婦女道，“新希望家具廠？那個廠子還沒倒閉嘛？”

“怎麼了？”

“從去年到現在，他們廠子物業費、水電費都停繳了，到現在一共欠了兩千多塊了，打電話也不接，上門催收也整天關門，我們還以為倒閉了呢！”